蔡湘：下倾下沉工作 用心用情服务 开创农村信用工程提档升级新局面

　　按：2020年6月12日，省联社召开全省农信社信用工程系统推广上线动员大会暨做好“六稳”工作，落实“六保”任务工作安排会议。省联社党委书记、理事长蔡湘作了重要讲话。现将讲话全文印发给你们，请认真组织学习，抓好贯彻落实。

　　下倾下沉工作  用心用情服务

　　开创农村信用工程提档升级新局面

　　——在全省农村信用工程系统推广上线动员大会上的讲话

　　省联社党委书记、理事长  蔡 湘

同志们：

　　省联社决定召开这次会议，主要任务就是安排农村信用工程系统推广上线，部署农村信用工程提档升级工作，推动农村信用工程再上新台阶新水平。这次会议，既是一次农村信用工程推广上线的动员会，又是一次农村信用工程提档升级的部署会，是对农村信用工程进行再回顾、再认识、再安排、再部署、再出发。

　　下面，我讲三点意见：

　　一、统一思想，提高认识，迅速掀起农村信用工程创建新高潮

　　自2006年以来，在省委、省政府的领导下，全省农信以深入开展诚信贵州建设为主线，以信用农户评定为基础，在全省开展以信用村组、信用乡镇、信用县市为主要内容的农村信用工程创建活动，既有效缓解了农民贷款难问题，又有效促进了农业农村经济发展；既有效优化了农村金融生态环境，又丰富了农村和县域治理载体。到目前为止，全省农户建档面达到98%、贷款面达到30%以上，农户小额信用贷款有余额户数达253万户。信用村组、信用乡镇比例达到70%以上、信用县市比例23%。全省扶贫小额贷款发放额、贷款余额和占比位居全国前列。农村信用工程是贵州农信的特色名片，已成为具有贵州特点、中国特色的普惠金融服务创举。实践证明，农村信用工程是贵州农信坚守支农支小市场定位，服务“三农”、服务脱贫攻坚、服务乡村振兴的重要抓手，是贵州农信站稳农村市场的重要基础性工作，对贵州农信发展作出了突出贡献。

　　看到成绩的同时，要清醒认识到，农村信用工程正面临内外环境双重变化。从外部看，城市化进程加快、互联网金融普及、同业相继下沉，导致农村市场急剧变化，对农村信用工程的内涵提出了全新要求；从内部看，农村信用工程工作呈现两极化趋势，部分行社工作扎实，效果持续巩固，助推发展的成效明显。但也有不少行社信用工程工作基础退化严重，推进过程面临许多突出的困难和问题。截止5月末，986个信用乡镇中，有80个不良贷款率超过5%，占比达8.1%，其中贷款不良率最高的3个信用乡镇分别是瓮安县玉山镇达到29.15%、绥阳枧坝镇达到17.92%、松桃县寨英镇达到16.89%，指标恶化趋势严重。去年，在省联社开展的专项调研中，大家普遍反映，农村信用工程存在信息采集方式落后、办贷资料繁琐、评级授信缺乏验证、授信失效多、贷后管理费时费力、档案管理效率低等问题。冰冻三尺，非一日之寒。从反映的这些问题来看，究其原因：一是思想认识滑坡。有的行社没有深刻认识到信用工程是贵州农信安身之本，发展之基，甚至有的地区、行社认为信用工程建设是省联社分派的工作任务，嘴上重要，干起不要，被动应付，搞花架子，口号喊得响当当，措施落实松垮垮，导致建设停滞不前。二是基础工作不实。调研和检查发现，走村串户的“挎包精神”丢失了，有的网点负责人、客户经理不进村、不入户，甚至在家“闭门造车”“电话遥控”，资信调查不扎实、不深入，信息采集不真实、不及时，不断推倒重来；个别行社、网点搞违规操作，虚估资产、收入，调低负债、支出，搞重复授信、超额授信、超权放贷，造成农户小额信用贷款风险攀升。三是服务手段落后。信息采集仍采用纸质表格、手工填报方式，手段单一，录入繁杂，工作量大，错误机率高，耗费大量人力物力，工作效率极其低下。四是维护管理缺位。部分行社把信用工程的创建当成是阶段性活动，重创建、轻维护，导致指标下滑，成果得不到持续巩固。五是创建合力不强。有的行社向地方党委政府汇报不够，不能争取地方党委政府的支持，党政主导作用发挥不明显，创建维护工作变成农信社单兵作战、自导自演，没有形成联创联建工作合力。

　　省联社高度重视农村信用工程建设，在充分调研的基础上，围绕上述问题，组织开展了农村信用工程系统建设、制度修订、规划编制等工作。系统于5月18日在凯里、花溪等11家行社启动试点上线，从试点的情况来看，系统改变了传统服务模式，提高了一线员工的积极性和信息采集的真实性，能有效提升贷款转化率和办贷效率，实现了信息采集在田间、评级授信在田间、贷款办理在田间的目标，让百姓少跑腿、得实惠、享服务，增强了获得感，总体运行平稳，达到预期效果，符合上线推广条件。因此，省联社决定6月12日、6月17日和6月28日分三个批次全面上线推广。

　　各级各部门要高度重视，提高认识，把思想、行动统一到省联社决策部署上来，统一到农村信用工程提档升级的具体要求上来。同时，要能动地落实，创造地执行，既要按照省联社的要求抓细、抓实、抓出成效，又要在实践中总结新情况、提出新需求，为让该项工作更科学、更实用、更高效、更全面探索新经验，努力掀起新一轮农村信用工程提档升级新高潮，为脱贫攻坚、乡村振兴做出新的更大贡献。

　　二、乘势而上，顺势而为，开创农村信用工程提档升级新局面

　　系统上线是农村信用工程提档升级的基础性工作，各审计中心、各行社要以此为契机，务实开展信用农户、信用村组、信用乡镇创建，高效率、高起点、高标准、高质量做好提档升级各项工作，开创农村信用工程建设新局面。

　　（一）高效率做好系统上线推广。省联社项目组要做好系统操作培训工作，为各行社系统运用奠定基础；要加强系统运行维护，畅通信息反馈渠道，对运行中的问题，及时回复、跟踪辅导，确保第一时间得到解决；要广泛收集行社建议和需求，不断推动系统迭代升级。各行社要加强员工转培训、再学习，提升系统运用能力。省联社即将下发农户贷款相关管理办法，建立农村信用工程专项考核机制，各行社要结合自身实际，参照制定相应的管理办法或实施细则。各行社要将系统上线作为“一把手”工程，形成业务、科技、合规、风险等相关部门协同推进的合力，确保高效率推广上线。

　　在这里，我强调要做到“三个坚决”。一要坚决克服被动应付思想。系统上线不是搞运动，不是逼大家短期内将客户信息更新，而是提供一种工具，方便大家深入了解客户，加强客户管理，做好营销工作。二要坚决克服急功近利思想。农村信用工程贵在坚持、难在坚持、赢在坚持。必须久久为功、善作善成，不可能“一评了之”，一劳永逸。只有重拾“挎包精神”，走村串寨，进村入户，下实功夫、下苦功夫，才能把农村信用工程抓好抓实抓出成效。三要坚决克服忽视情感联络的思想。我们与农户长期形成的鱼水交融关系任何时候都不能丢，任何工具都不能完全替代与农户的情感联络，要将线上的速度与线下的温度结合起来，让农村信用工程成为联结党委政府、联系农民的情感纽带。

　　（二）高起点做好农村信用工程规划。按照省委关于加快农村信用体系建设要求，省联社即将出台农村信用工程建设三年规划，力争通过三年的努力，实现农村信用工程质量、普惠金融服务水平、服务实体经济发展成效“三个明显提升”。一是农村信用工程质量明显提升。到2022年，信用农户占比达90%以上，信用组占比达80%以上，信用村（社区）占比达80%以上，信用乡（镇、街道）占比达75%以上；信用乡（镇、街道）、信用村（社区）、信用组不良贷款率控制在4%以内。二是普惠金融服务水平明显提升。到2022年，全省信用乡（镇、街道）、农村金融信用县（市、区）农户、小微企业、个体工商户、干部职工、新型农业经营主体等建档面100%，评级面和授信面持续增长。农户小额信用贷款柜面放贷和线上放贷率100%；农村信用社综合金融服务能力大幅提升，实现日常金融服务不出户、基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇的目标。三是服务实体经济发展成效明显提升。涉农贷款增幅或增量持续增长，涉农贷款产品特色鲜明，投放广度不断拓展，实现增量、扩面、提质、增效。到2022年，农户贷款余额达3100亿元；各项贷款不良率控制在4%以内，其中农户贷款不良率控制在3%以内，农村信用社支农支小主力军作用明显增强。

　　（三）高标准做好农村信用工程管理。一要提高信息采集质量。各行社要利用好信用工程系统数据采集功能，及时、准确、有效的采集、更新数据，做到底数清、数据准，为农户建档评级授信提供可靠支撑，严禁“闭门造车、弄虚作假”。二要提高信用工程创建质量。要按照创建要求、标准、程序，扎实开展农村信用工程创建工作，持续开展进村入户调查，及时了解农户的生产经营情况和资金需求，确保资料真实、完整、准确。要严格验收标准，做好信用工程验收工作，对工作弄虚作假、欺上瞒下，对验收“走过场”“搞形式”的，省联社要严肃处理。要加强存量管理，达到条件的信用村组、信用乡镇继续保留；达不到条件的，给予一定的整改宽限期，在宽限期内整改不达标的，按规定坚决取消称号。三要提高信用工程管理质量。各行社要下沉重心，下倾服务，加强网点运营，强化网格化管理，建立激励约束机制，引导客户经理走千家进万户，了解真实信息、掌握真实情况，做好农户信息更新及存量信用乡镇巩固的基础工作，杜绝简单“推倒重来”。要结合自身实际，做好信用工程系统与信贷管理系统存量客户数据信息的平滑过渡，及时更新、动态管理，确保农户授信时效的延续。要加强管理的针对性和有效性，做到对有服务需求的户户走到、有不良贷款的户户清收、暂无需求的积极营销，提高信用工程精细化管理水平。

　　（四）高质量做好基础金融服务。全面落实信贷便民服务举措。要兑现信用农户贷款优先、利率优惠、服务优良承诺，用方便、快捷、灵活的金融服务，让农户真切感受到信用工程创建得到的实惠，增强农户参与创建的获得感和满意度。扩大农村信用工程覆盖面。要根据农业经营主体经营情况，收集经营主体的基础信息资料、从事行业种类、发展前景等基本情况，将农民专业合作社等新型经营主体全部纳入建档评级授信范围，分层分类做好农业经营主体金融服务工作。加快推进金融与科技的融合。充分发挥大数据等科技支撑作用，强化客户关系管理、客户信息管理等系统应用，加强客户需求信息分析，为不同需求客户提供精准服务。要加快便民渠道建设。充分发挥农村信用社网点网络优势，稳步推进“黔农驿站”和村村通建设，打造乡村金融、政务、物流中心，让百姓享受低成本、高效率、更安全的村域便民服务。要加快金融服务创新。依托农村信用工程建设，通过线上线下相结合的方式，聚焦广大农民衣食住行购、医教康娱游等民生痛点，积极推进农村金融生态场景建设，将金融服务嵌入到广大农户的生产、生活场景中，为农民提供优质的服务体验，提升农民的生活品质。大力支持农民建房、进城购房、汽车消费、生活消费、子女教育金融服务，满足农村消费需求，顺应农村居民生活富裕的金融服务需求。

　　三、上下协同，左右互动，形成农村信用工程提档升级新格局

　　农村信用工程提档升级，是一项系统性工作，需要各级各部门的支持配合，营造良好氛围，形成工作合力，确保稳步有序推进。

　　（一）要加强组织领导。省委全面深化改革委员会办公室明确，信用工程建设工作由省委全面深化改革委员会办公室负责统筹、指导、协调、服务，省联社负责信用工程建设的日常工作。各审计中心、各行社要主动向当地深化改革委员会办公室汇报，没有成立农村信用工程领导小组的，尽快协调成立，健全领导机制，形成“地方党政主导、农村信用社主抓、部门联动、全民参与”的多级联动机制。各审计中心、各行社要按照农村信用工程三年规划要求，制定具体的实施细则、考核方案、推进步骤，高标准、严要求，强考核、严问效，确保信用工程提档升级取得实效。

　　（二）要强化考核评价。省联社将出台信用工程提档升级专项考核办法，建立激励和约束相结合的考核机制，强化考核评价，严格考核问效。省联社要建立健全考核督导机制，对农村信用工程工作开展情况按月监测、按季通报、按年考核。省联社采用数据监测、抽样调查和明察暗访等方式，加强农村信用工程跟踪，对信用工程基础退化、搞形式主义的，将严肃处理。

　　（三）要形成良好氛围。要分层建立农村信用工程建设汇报机制，定期将建设情况报告当地深化改革领导小组办公室。省联社业务发展部要加强信用工程提档升级管理指导工作，实时了解信用工程进展情况，对存在的问题及时跟踪解决；要加强与省委深化改革领导小组办公室沟通汇报，争取支持配合；要及时总结信用工程提档升级中的好做法好经验，及时宣传推广，推动整体工作有力有序开展。各审计中心、各行社要定期向当地深化改革办汇报信用工程开展情况，争取指导支持；要注重加强与相关部门合作，合力形成良好的创建氛围。

　　同志们，信用工程系统推广上线是农村信用工程建设的关键一步，做好农村信用工程提档升级工作，任务重，要求高，责任大。只要我们坚定信心，持之以恒，就一定能做好农村信用工程提档升级工作，开创农村信用工程建设新局面，奋力推动全省农信高质量发展。

　　在做好“六稳”工作，落实“六保”任务

　　工作安排会议上的讲话

　　省联社党委书记、理事长  蔡湘

同志们：

　　为深入学习贯彻全国“两会”精神，落实党中央、国务院、省委省政府近期重大决策部署，以及人民银行、银保监会工作要求，发挥贵州农信金融主力军作用，更好地在严峻复杂形势下扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保任务”，有效稳住基本盘，兜住风险底线，奋力实现全年发展目标任务。

　　下面，就做好当前的几项重点工作，我讲几点意见：

　　一、统筹资源、精准施策，全力以赴支持农村集体经济发展壮大

　　农村集体经济组织是引领农民实现共同富裕的重要途径，是村集体产业发展的重要抓手，也是我们服务乡村振兴、巩固基础市场的重要载体。目前，各大金融机构以此作为切入点，抢占农村市场，建行、工行先后与农业农村厅联合下发了关于做好农村集体经济组织金融服务通知，农村集体经济组织金融服务竞争已进入白热化阶段，形势十分严峻。大家务必要高度重视。充分认识推进金融服务农村集体经济发展，是我们巩固农村市场的“底板工程”“核心竞争力工程”、乡村振兴“抓手工程”。省联社已成立领导小组，采取专班项目化方式推进，各审计中心、各行社也要逐级成立工作领导小组，“一把手”必须亲自负责、亲自研究、亲自部署，理顺思路、明确任务、落实责任、加快推进。要加强顶层设计。省联社业务发展部要广泛调研，认真总结在金融服务农村集体经济组织的典型经验和好的做法，加快研究制定《金融服务农村集体经济组织指导意见》，为行社推动工作提供指导。要加快产品创新，指导、督促行社推进农村集体经济组织的评级、授信工作。要加强调查研究，围绕农民专业合作社的痛点、难点，积极探索农信员工担任合作社产业指导员、财务辅导员、金融服务员、销售信息员的“社社联建”新模式。要做好账户开立。省联社工作专班、各审计中心、各行社要主动对接各级农业农村部门，争取支持帮助，确保信息畅通、形成工作合力。各行社要开辟绿色通道，指定专人配合收集开户材料，帮助解决困难问题，实现无缝对接，确保“纯农业”村集体经济组织基本账户开户比例达100%，“城郊”村集体经济组织基本账户开户比例达70%以上，“城中”村集体经济组织基本账户开户比例达50%以上。要加快平台建设。信息科技部、网络金融部要加快系统建设进度，力争7月底全面实现“贵州省农村集体经济组织综合服务平台”和“黔农e村”微信公众号上线运行，打造集政务、商务、财务及金融服务为一体的生态圈，为赋能乡村振兴提供农信方案。要强化督查问责。省联社工作专班要建立周调度、月汇报、定期通报机制，指导督促好各地区、各行社加快推进账户开立、评级授信等金融服务工作；各审计中心加强督导，各行社要狠抓落实。对工作不实、推动不力的，省联社将严肃问责。

　　二、用好政策、强化对接，全力以赴帮助中小微企业解忧纾困

　　自新冠肺炎疫情爆发以来，人民银行、银保监等部门出台一系列“稳企业”“保就业”激励支持政策，近期五部委出台的《延期还本付息通知》《信贷支持通知》明确，地方法人银行办理符合条件延期还本的普惠小微贷款，给予本金的1%作为激励；使用4000亿元再贷款专用额度，购买地方法人银行符合条件新发放普惠小微信用贷款的40%等等。这些政策红利都给我们的发展带来了重大机遇，我们必须高度关注、充分利用，不断提升金融服务中小微企业的能力水平。要做到应延尽延。主动深入中小微企业调查了解，摸清情况，精准施策。对确因疫情影响、资金回笼困难的企业，要积极采取展期、续贷等方式，给予合理延期还本付息安排。既要严格按照要求做到应延尽延、能展尽展，免收罚息、不计复利；又要因地制宜、妥善安排，做好风险管控及跟踪管理，确保贷款条件不降、抵押担保有效、还款计划合理。要加强延期期限的管理，避免期限集中，给后续管理带来压力，造成被动。要做到应贷尽贷。结合“百行进万企”“走千访万”活动，积极走访营销中小微企业、个体工商户。对于生产经营正常、具备按期还本付息能力的企业，要倾斜信贷资源，加大信贷投放，做到不抽贷、不断贷、不压贷、不缓贷。要优化风险评估机制，加大对第一还款来源充足的普惠型小微企业信贷支持力度，提升信用贷款占比。要结合区域实际及自身风险管控能力，理性开展信用类贷款产品创新，扩大中小微企业信贷服务面，提升中小微企业贷款可获得性。要做到合理降利。坚持商业可持续原则，科学确定贷款利率，合理让利，有效减轻普惠型小微企业融资成本。坚持银企抱团取暖，共克时艰、共渡难关。要做到通力协作。各审计中心、各行社要把金融服务中小微企业作为“一把手”工程来抓，主要负责人要亲自安排、亲自部署，切实将货币信贷政策的精准性和直达性落到实处，提升服务质效。省联社业务发展部、风险管理、信息科技部要加快信贷管理等系统升级改造，尽快实现对延期还本付息、新发放普惠小微信用贷款单列标识、专项统计、台账管理，确保数据真实、准确、完整，材料按要求及时报送。要做到严格管控。要确保政策的严肃性，做到执行不偏、落实到位。既要防止不符合条件的“搭便车”现象，又要严防弄虚作假套享优惠政策，借助优惠政策隐瞒、掩盖不良贷款等行为。

　　三、精准摸排、分类管理，做好存量大额贷款风险缓释

　　受疫情影响，中小微企业生产经营困难凸显、还本付息压力加大，全省农信存量大额贷款风险持续承压。为应对当前严峻形势，省联社本着“开正门”“堵偏门”的要求，印发了大额贷款相关管理制度，各行社要高度重视，认真学习，抓好落实，做好存量大额贷款的管控、风险缓释工作。要摸清底数。针对2019年末存量大额贷款，各行社要逐户开展实地调查走访，深入了解借款人生产经营情况，建立管理台账，确保存量大额贷款现状清、情况明。要精准施策。结合企业实际情况，精准制定“一户一策”风险缓释方案，视借款人生产经营和贷款的具体情况，通过继续加大信贷支持、降低企业融资成本、合理延长还款期限、适当给予增信助力等方式进行清收或者重组，提升中小微企业的金融支持力度，有效缓释存量大额贷款风险。要厘清责任。区别大额贷款存量范围、新增情况、重组情况，综合考虑存量授信额度是否超额、原贷款条件是否变化、贷款风险是否有效降低等因素，区分情况、梳理明确相应责任。要采取重组形成大额贷款还原期初数、新增授信缓释存量风险给予剔除等方式，在大额贷款限额管理上给予适当容忍。要能有效降低和缓释大额贷款风险的先还后借、续贷、展期、重组等业务行为，在合规管理上给予适当容忍。要管控到位。省联社业务发展部、风险管理部、信息科技部要加强配合，做好存量大额贷款风险缓释的指导，及时响应行社需求，在风险处置、科技保障等方面给予支持。各审计中心要加强督促、指导，对涉及多家行社的存量大额贷款，要积极主动作为，牵头推进。严防道德风险，严禁政策套利，对弄虚作假、掩盖、隐藏不良贷款、政策套利等加大风险的行为，一经查实，省联社将严肃问责。

　　四、真实反映、分类处置，全力以赴遏制逾贷比大幅反弹

　　受疫情冲击，中小微企业、个体工商户生产经营困难凸显，开工不足导致外出就业人员滞留当地，社会、经济等系列风险向金融领域积聚，本息逾期事件激增，逾贷比反弹趋势明显，风险防控压力异常艰巨。我们必须以务实的作风、扎实的举措，坚决守住风险底线。要摸清底数。对本息逾期贷款逐笔进行全面的摸底调查，逐户分析逾期成因，做到底数清、风险明。要分类处置。坚持实质性判断进行风险分类，真实、全面暴露风险；对确因疫情影响不能按期还本付息的，要严格按照政策规定做到应延尽延，建立台账，严格管理。要采取有力措施加大不良贷款清收处置，千方百计化解逾期贷款风险。要根据自身经营状况及财务能力，将财务资源向计提拨备倾斜，坚决杜绝“高拨备、高不良”现象。要加快系统改造。业务发展部、风险管理部、信息科技部要加快推进信贷管理等系统改造，及时满足行社针对受疫情影响延期还本付息的贷款，进行单独标识、查询、统计及计算逾期天数的迫切需求。要加强汇报协调。各行社，特别是逾贷比高的行社，要积极向监管部门汇报相关情况，争取监管部门的理解和包容；各审计中心也要主动介入，做好协调工作。要做到严格管控。各行社要坚持实事求是、真实反映的原则，客观、真实暴露逾期贷款风险。严禁借疫情之机搞政策套利、“打擦边球”的行为，严禁底数不清、风险不明、工作不力的行为。省联社要加强审计，出现上述行为，一律严肃问责。

　　五、加强研判、精细管理，全力以赴提升风险抵御能力

　　当前，受监管让利、市场竞争、利率市场化、客户理财意识和议价能力增强等多重因素影响，资产负债两端利差收窄趋势十分明显；加之疫情对经济金融的传导尚未见底，我们正面临收益减少、不良攀升的双重压力，未来将更为严峻，财务指标势必全面承压，对我们精细化管理能力提出迫切要求。要树立过紧日子的思想。各级各部门要严格按照年初工作会议要求，强化财务约束，严格落实费用压降任务，增收节支，以收定支，每一笔钱都用在刀刃上、紧要处，厉行节约，反对铺张浪费。要坚持“三性原则”，全面优化资产负债结构，提高资源配置效率，全面提升精细化管理水平。要多提拨备少盈利。科学预测延期还本付息贷款到期收回的可能性，对可能出现的信贷风险要提前做好预案，保障信贷资产安全。要全面测算延期还本付息等政策落地对收入、利润、不良贷款、拨备、资本充足及监管评级带来的压力和影响，加强指标监测管理，提前找准应对措施。要用现有财务资源加大拨备的计提，加大不良贷款核销力度，增强风险抵御能力，防范未来资产质量下降带来的风险。要稳定合理的息差水平。加强利率管理，提升定价能力。发挥好省联社资金平台作用，整合资源优势，努力增加资金收益。要加强固定资产管理，加大闲置固定资产处置力度，严控固定资产新增规模，全面提高资产使用效率。要加强表外资产、抵债资产管理，强化清收、盘活、处置力度，最大限度减轻财务压力。

（内容有删减）