两会特刊｜解锁服务乡村全面振兴“金融密码”——贵州农信探索“绿色金融+普惠金融”新模式
贵州是世界知名山地旅游目的地和山地旅游大省，是国家生态文明试验区。境内的黄果树瀑布、梵净山、万峰林更是享誉世界，素有“八山一水一分田”之说。
绿色，是贵州最鲜明的底色，也是发展的最大财富、最大优势。如何将绿色资源变成绿色资产，惠及到千千万万百姓特别是脱贫群众，其中的价值转化离不开金融的支持。
作为服务乡村振兴、服务地方经济的“金融主力军”，近年来，贵州农信积极引导民众树立生态理念，厚植生态优势，深入践行习近平生态文明思想，始终坚持生态优先、绿色发展的导向，依据贵州省的实际情况和贵州农信的特色优势，深入推进绿色金融与普惠金融融合发展，从标准、制度、业务、产品、机构等方面打出“组合拳”，成功勇闯绿色普惠金融发展新路，成为全省同业、乃至全国农信系统绿色普惠金融的“领跑者”。
01
一项标准搭建顶层设计
目前国内绿色信贷的政策，重点在指导大企业、大银行等发展绿色产业、绿色金融，但对于以支农支小、发展普惠金融为主的中小金融机构来说，落实起来较为困难。
为促进绿色金融与普惠金融的有机融合发展，贵州农信在全国率先发起研制和运用绿色普惠信贷标准，为引导更多绿色金融资源流向农业农村和广大普惠群体提供了根本依据，充分发挥出绿色金融与普惠金融的协同作用，将绿色金融资源延伸到“三农”、小微等薄弱领域。同时，降低了普惠群体绿色认证成本，提高了金融机构绿色识别效率，解决了涉农普惠群体绿色转型发展中融资难、融资贵的问题。
2022年7月，经贵州农信及多方专家的诊断和指导，台江县农信联社符合绿色普惠信贷标准的贷款共发放了1.1万笔、余额共5.99亿元。台江县农信联社成为贵州省首个绿色普惠信贷标准率先落地试用的行社。
在总结绿色普惠信贷标准试点经验的基础上，贵州农信制定出台了《绿色普惠信贷管理指引》《绿色普惠信贷评价细则》，搭建绿色普惠信贷产品体系，明确业务流程，建立业务管理和激励机制，推进绿色普惠信贷标准从试点运用到全域覆盖，成为全国首家实现绿色普惠信贷全覆盖的省级农信系统。截至2023年末，贵州农信绿色普惠信贷余额突破1000亿元，有力地支持了县域经济绿色发展和乡村绿色振兴。
“贵州农信的探索为全国银行业机构，特别是广大农村中小银行发展绿色普惠金融，支持涉农领域普惠群体践行绿色生产生活方式、服务地方经济绿色转型发展提供了有益的实践经验。”贵州农信党委委员、副主任张金禄说道。
02
一个产品助力盘活生态资产
为贯彻落实贵州省委、省政府关于大力发展绿色金融的有关要求，按照《贵州省建立健全生态产品价值实现机制行动方案》和《贵州省级绿色金融改革创新发展试点县建设工作实施方案》等文件精神，贵州农信在全省率先落地“古屋贷”。
“古屋贷”是金融机构向辖区内被列入中国传统村落名录中符合条件的主体发放的绿色普惠贷款产品，主要用于古屋周边生态环境系统整治、古屋拯救改造及乡村休闲旅游开发，旨在盘活古村古屋资产、保护中国传统村落、助力生态资源价值实现、支持乡村绿色振兴。
“房子一层拿来歇脚，二层是住宿的地儿，房前左边可以搞烧烤，右边再弄一个大花池。”大方县民宿老板姚明先一边用手比画，一边激动地说道。姚明先家的老屋已褪去原来的苍凉破败，改造中的民宿已初显模样。
2022年，姚明先在大方农商银行申请到30多万元“古屋贷”，有了这笔修缮改造资金，让姚明先的民宿能够顺利开门迎客。自2022年8月投入市场以来，该行“古屋贷”累计发放12笔、金额近126万元。
“借助金融‘这只大手’，不仅能盘活古屋这种生态资产，还能引导普惠群体关注、保护历史遗产。”说罢，大方农商银行油杉河村管片客户经理黄家河扬起了嘴角。
自“古屋贷”打响绿色普惠金融转型发展“第一枪”，大方农商银行的“绿色+普惠”金融实践逐步走向深入。坚守普惠的金融——个人用户占比99.97%，其中农户占比89.6%；开拓绿色的金融——2022年，大方县被列为贵州省级绿色金融改革创新发展、生态产品价值实现机制试点。践行绿色普惠金融，大方县行远自迩、日新月异。
03
一项机制助力人居环境改善
不仅促人见善则迁，还要助人有过则改。“检察公益诉讼+绿色普惠金融”工作机制印证了这一点。2022年10月，大方县赵家两兄弟的养牛场因排放未经处理的粪污，污染了土壤和水源，被大方县人民检察院督促整改。2023年3月，大方农商银行一笔45万元的绿色普惠信贷资金如天降甘霖，让赵家两兄弟脱离了改造资金欠缺、进度缓慢的困境，不仅建设了堆粪场，还建了两个化粪池。“不仅有速度，更有温度”成了当地群众对绿色普惠金融的评价，绿色普惠金融更为大方县下游的长江两岸筑起“生态屏障”。
赵家两兄弟的经历并不是特例，早在2005年，大方农商银行三元支行就开始为当地种植户苏俊提供金融服务。在三元支行客户经理的引导下，苏俊使用堆积的粪便作为有机肥种植食用菌冬荪和中药材白芨，形成了“检察公益诉讼+绿色普惠金融+产业”新发展模式。截至目前，该支行累计为其发放信贷资金282万元；其中，2022年向苏俊发放绿色普惠贷款30万元、2023年为其发放“绿讼贷”18万元，用于支持化粪池扩建、堆粪场修建、冬荪及白芨种植。
目前，经环保和相关部门验收合格，苏俊家庭牧场已经初步形成集绿色、生态、环保一体化发展，实现了畜禽粪污循环利用、林下生态化养殖的生产模式。2022年，该家庭牧场被毕节市农业农村局授予其2022年度良好家庭牧场（合作社）称号。
04
一个账户畅通生态价值转化
如何打通生态价值与经济价值的双向转化通道，贵州农信进行了创新实践与探索。
铜仁市江口县是贵州省首批5个生态产品价值实现机制试点县之一。2022年9月，全国首个生态账户——“梵净生态账户”（以下简称：“生态账户”）在江口县创建。
贵州农信出台的《“生态账户”优化运用实施方案》及相关管理与评价工作意见，将生态资产、生态经营、生态生活、生态保护、生态金融“五项指标”量化为“生态积分”。客户凭借“生态积分”可享受授信额度提升、贷款利率优惠、存款产品定制、“绿色通道”等金融服务，正向引导激励民众形成绿色低碳的生产方式和生活方式。
为积极配合江口县旅游业的发展，让广大人民群众和前来江口县观光的游客坐上环保、舒适、安全、快捷的公交车，江口梵天联合交运有限公司和江口县恒通公交汽车有限责任公司将燃油车全部更换为新能源电动公交车，现有新能源电动公交车80辆。目前全县均已开通城乡公交线路，公交车里程500公里，年运输旅客约112万人次，公交公司通过绿色新能源出行为生态环境每年减少燃油消耗1135.2吨，每年可减少二氧化碳排放3536.15吨。凭借这份生态贡献，两家公司在江口县农信联社获得“生态积分”共560分（每家分别为280分）。其中，生态资产类获得积分30分（新能源电动车），生态经营类获得积分70分（低碳经营），生态生活获得积分（社保卡聚合使用、绿色支付）60分、生态保护获得积分20分（参与植树造林等）、生态金融100分。根据“生态积分”的使用，两家公司共消耗生态积分560分，授信金额由500万元提升至600万元，年利息优惠16.2万元。
公司负责人邓培中对记者说：“如果没有江口县农信联社的支持，我们公司的公交车电池更新将无从谈起，不但没办法保持公司运营，也会为广大居民和游客的出行带来不便。‘生态账户’不但肯定了我们公司为减碳增绿作出的贡献，还为我们节省了利息支出，感谢江口县农信联社。”
贵州苗药生物技术有限公司成立于2008年6月，是一家专注于贵州道地中药基地建设、中药提取、中药保健产品研发生产及市场营销的科技型民营企业。公司位于江口县贵州梵净山大健康医药产业示范区，可年加工缬草药材1200吨、艾片（天然左旋龙脑）20吨、藤茶等提取物20吨。2021年，该公司产值达2800万元，出口创汇120万元人民币。前期，该公司已投入4000多万元，目前总资产达5454万元。
“‘生态账户’不但为我们公司节省了利息支出，也为我们的发展指出了方向，只要坚持绿色发展、生态发展，就能够获得优惠利率的贷款支持，帮助企业在激烈的市场竞争中做大做强。”贵州苗药生物技术有限公司负责人何莉如是说。
据了解，该公司主要通过在闲散地、荒料地上进行药材种植获取原材料、选择绿色有机肥料进行生产经营、提炼加工后出售绿色有机产品等生态行为，在江口县农信联社获得“生态积分”425分；其中生态资产获得积分75分，生态经营获得积分150分，生态生活获得积分80分，生态保护获得积分20分、生态金融获得积分100分。凭借这份较高的生态贡献，在不消耗“生态积分”的前提下，江口县农信联社对该笔贷款使用了人民银行再贷款低利率产品进行支持；同时为企业开通“绿色VIP通道”，按需为企业提供“移动柜台”定制服务。自“生态账户”推行以来，江口县农信联社累计为该企业提供绿色金融服务33次。
截至2023年末，贵州省“生态账户”建档突破15万户，为7.8万户农户和企业累计发放“生态账户”专项贷53亿元，为3.83万户农户增加授信7.61亿元，为6.29万户农户让利达5661万元，有力推动绿色低碳生产生活方式的普及。贵州农信创建的“生态账户”，搭建起“绿水青山”与“金山银山”双向互通桥梁。
05
一项工程助推乡村全面振兴
贵州农信基于传统农村信用工程建设，探索在信用体系评定标准中融入“生态账户”、绿色普惠信贷等“绿色”元素，丰富信用工程在助推生态产品价值实现、支持农业绿色发展、引领普惠群体绿色生产生活等方面的功能内涵，着力以绿色普惠信用工程建设，让绿色普惠金融服务乡村全面振兴更加精准有力。
2023年8月，毕节市大方县凤山乡羊岩村正式成为贵州省首个“绿色普惠信用村”。目前，该村542户农户、7个村民组已全面建设成为了“绿色普惠信用户和绿色普惠信用组”。截至目前，大方农商银行累计为羊岩村增加授信162.5万元，投放绿色普惠信贷资金595万元，减少农户利息支出5.4万余元。羊岩村村民尚维梅告诉记者，大方农商银行在7个村民组召开群众动员大会，用通俗易懂的方式让群众了解“生态积分”的用途和获取方式。“种豆子再套种玉米，搞养殖做好粪污处理，骑电动摩托车出行等都可以获得‘生态积分’，‘生态积分’高的可获评‘绿色普惠信用村’，全村农户都可享受贷款利率优惠，能省出来一笔零花钱。”尚维梅如是说。
06
一条路径推动生动实践落地生根
农村中小银行如何加快推进绿色低碳转型，服务乡村全面振兴和经济社会高质量发展？
在总结试点经验基础上，贵州农信出台《省联社关于打造县域绿色普惠银行标杆支持贵州生态文明先行区建设的意见》，按照顶层设计与生动实践相结合、整体推进与重点突破并行发力的思路，聚焦运营管理、业务发展、能力提升“三大主线”，探索具有贵州农信特色的县域绿色普惠银行标杆建设路径。
大方农商银行是贵州农信重点打造的县域绿色普惠银行标杆试点行。该行牢固树立绿色普惠发展意识，以“绿色普惠共美大方”为主题，培育绿色普惠发展理念，将绿色普惠转型发展纳入公司章程及“十四五”发展规划，制定《贵州大方农村商业银行关于打造县域绿色普惠银行标杆工作实施方案》等政策文件，形成县域绿色普惠银行标杆建设的具体化路径、精准化任务清单和常态化工作机制，从组织、制度、业务、产品、运营、风控等全方位推进县域绿色普惠银行标杆建设。
围绕“黔农·绿色普惠贷”品牌，大方农商银行率先落地“方兴贷”“绿讼贷”“古屋贷”等系列绿色普惠信贷产品，推动绿色普惠信贷业务蓬勃发展。截至2023年末，大方农商银行绿色普惠贷款余额32.7亿元，占比35.4%，支持4.8万户农户发展绿色经济。该行积极推进绿色普惠信用工程建设，率先将凤山乡羊岩村创建为全省首个“绿色普惠信用村”；同时，印发《贵州大方农村商业银行股份有限公司凤山绿色普惠支行建设实施方案》，成功将凤山支行打造为全省首个“绿色普惠金融专营支行”，实现绿色普惠贷款余额1.1亿元，占比46.4%。此外，该行积极推进“绿色节约型单位”建设，通过碳汇购买方式实现自身运营和投融资活动的“碳中和”，成为全省首家“碳中和”银行。
“2023年9月，大方农商银行绿色普惠金融成效获联合国环境规划署认可，成为我国西部首家签署《负责任银行原则》的县域农村金融机构。未来，大方农商银行将持续推动绿色低碳转型，努力打造‘全省第一、西部领先、全国前列’的县域绿色普惠银行标杆，扩大贵州农信绿色普惠金融品牌影响力。”大方农商银行董事长王永恒对记者表示。
在绿色普惠金融发展过程中，贵州农信系统多家行社开发了多种绿色普惠金融产品，赤水市农信联社率先为贵州首张竹林碳票（赤水丹青碳票）产权人授信5000万元，实现10万亩毛竹林碳汇价值的顺利转化；荔波农商银行积极探索公益林补偿收益权质押贷款，创新“林益贷”；贵定农商银行探索采用取水权质押融资模式，创新推出“取水贷”等产品……聚焦巩固拓展脱贫攻坚成果等重点工作，贵州农信系统围绕各地农业绿色发展、生态产品价值实现、民族文化价值挖掘、生态旅游开发等重点特色领域，系统谋划发挥绿色普惠金融资源配置、资产盘活与风险控制功能，推进绿色普惠金融生动实践遍地开花。
发展绿色普惠金融是对党的二十大精神和习近平生态文明思想的贯彻落实，推动了生态文明建设和乡村全面振兴，充分体现了金融的政治性、人民性和专业性，是金融更好为民利民惠民的重大突破。
计划到“十四五”期末，贵州农信将实现绿色普惠信贷投放150万户、余额1500亿元，绿色普惠金融业务在全省法人金融机构中稳居首位，贵州农信绿色普惠金融先行者与引领者形象更加立体、鲜明、生动。随着绿色普惠信贷、绿色普惠信用工程、“县域绿色普惠银行”标杆等一系列绿色普惠金融举措的深入推进，贵州农信绿色普惠金融将会迎来快速发展，绿色普惠金融服务能力将会得到大幅提升，为支持贵州生态文明先行区建设、乡村全面振兴与中国式现代化贵州实践贡献更多农信智慧与力量。