威宁联社：普惠金融“五心服务” 精准滴灌“三农”沃土
威宁自治县位于贵州省西北部，总面积6298平方公里，平均海拔2200米，是国家乡村振兴重点帮扶县，也是贵州省面积最大、海拔最高、人口最多的少数民族自治县。威宁县农村信用合作联社作为这片土地上成长壮大起来的“百姓银行”，坚守为民初心，聚焦“聚人心、振人心、稳人心、强人心、暖人心”五心服务，深耕普惠金融，为乡村振兴注入了源源不断的金融“活水”。
信用工程聚人心拓展普惠金融覆盖面
威宁县农村信用合作联社以人为本统筹推进农村信用体系建设，夯实金融服务基础。坚持做小做散，推动信用工程向普惠发展。将以户为单位的传统授信逐步升级为以人为单位的“农户整体评级授信”并全面推进，不断拓宽金融服务覆盖面。截至10月末，累计建档农户27.2万户，建档覆盖面达100%，评定信用农户26.34万户，授信总额139.5亿元。严格把控创建标准、规范创建流程，持续开展“信用村组、信用乡镇”创建活动。截至10月末，已创建信用乡(镇)30个，信用村540个、信用组3265个，覆盖率分别达76.92%、87.95%、84.11%。深耕金融服务空白群体，补齐信用工程建设短板。充分发挥信用工程建设主阵地作用，按照能识别、能联系、能服务、能持续的“四能”服务机制，有效提升信用工程建设质效。截至10月末，已建档外出农民工7.49万户，评级5.84万户。按照不同区域特点，将全县划分为942个区域，实行客户经理分区管理，下沉服务重点，紧盯“空白授信、授信未用信、用信2万元以下”三类重点群体，唤醒“睡眠客户”，有效拓展普惠金融服务深度和广度。强化数据治理，巩固提升创建质效。围绕授信失效、建档未评级授信、重复建档、信息更新等6个维度开展数据治理，确保信息准确全面，持续巩固提升信用工程创建成果。近4年来，通过数据治理，农户贷款每年稳定增长1万户8亿元左右。
助力蔬菜种植产业
信贷支持振人心延伸普惠金融可得性
威宁县农村信用合作联社以强化信贷支持为根本出发点，将金融资源优先向农户、农业产业倾斜，以金融力量提振“三农”发展信心。用好政策工具让金融“惠”起来。围绕“一县一业”和十二大特色产业，发挥再贷款政策“普惠性”，积极支持县域蔬菜、马铃薯、生态畜牧养殖等具有辐射能力的优势产业，有效推动县域特色产业发展。截至10月末，运用再贷款资金精准支持种植类贷款1977户，余额8946.19万元；养殖类贷款2.79万户，余额11.73亿元；其他创收增收类贷款1244户，余额6215.87万元，有效解决3.11万户脱贫农户产业发展资金需求。创新“再贷款+利率敏感低收入群体”识别模式，发挥再贷款政策“优惠性”，对利率敏感的低收入群体优先使用再贷款资金支持，带动融资成本下行。运用支农（扶贫）再贷款发放贷款利率加权平均利率仅为4.18%，低于全部贷款加权平均利率3.44个百分点，年均让利4571.54万元。加快脱贫人口小额信贷投放让群众“富”起来。系统总结脱贫攻坚期内发放扶贫小额信贷经验，按照“四个不摘”政策要求以及人民银行相关工作部署，持续做好过渡期内全县脱贫人口小额信贷投放工作，确保脱贫人口小额信贷“应贷尽贷”，创下全省累计发放量、贷款余额、贷款户数三个第一的佳绩，“贷”领群众走上致富路。截至10月末，累计发放脱贫人口小额信贷（扶贫小额信贷）5.43万户，金额61.45亿元，余额13.52亿元，占全市比重超过50%，其中，2021年累计发放脱贫人口小额信贷2.82万户，金额12.03亿元。丰富金融产品让融资渠道“宽”起来。结合威宁县发展山地高效农业需求，不断丰富金融产品供给，拓宽融资渠道，增强市场主体融资获得感。围绕人民生产生活需求，创新推广“黔农商户快贷”“诚居贷”等信贷产品；围绕产业发展需求，创新推广“惠企贷”“黔农旺牛快贷”等信贷产品。2020年以来创新推广信贷产品5个，贷款余额1.94亿元。创新服务模式让产业“旺”起来。聚焦新型农业经营主体，创新“财务员+辅导员”服务模式，在申贷期，客户经理主动上门，指导新型农业经营主体开展资金流水整理完善财务报表，解决其因财务不规范难以达到银行准入门槛问题；在获贷后，根据客户需求，实时提供资金划拨、财务结算、结息还款等金融辅导，帮助其用足用好贷款资金发展生产。截至10月末，威宁联社新型农业经营主体贷款余额2.15亿元，较年初增速8.64%。
网点进驻易地扶贫搬迁安置点
风险管理稳人心强化普惠金融包容性
威宁县农村信用合作联社建立覆盖贷前、贷中、贷后的风险管理机制，强化体制机制创新有效压降不良贷款，持续提升资产质量，实现从业人员、贷款主体防险不难、遇险不慌，在风险整体可控提前下，持续提升普惠金融包容性。建立“收益覆盖风险+收入”的贷前风险管理。将传统的“收益覆盖风险”授信模型升级为“收益覆盖风险+收入”的贷前风险管理机制，将农户的财产性收入、劳务性收入和转移性收入纳入风险对冲考量，实现对低收入群体的贷款支持。以“小短频”贷款投放分散风险、提高资金周转效率，以高周转率确保高质量。建立贷款质量三层管理机制，前置贷款风险管理关口，对逾期前贷款通过智慧客服中心进行结息提醒、贷后回访等，强化跟踪监测，缩短风险暴露周期。持续优化考核激励机制，配套客户经理等级评定、定岗定人权责关联等，建立“严宽相济”“以人为本”的问责和处置机制。同时，主动为短期存在还款困难但未来仍有还款可能的贷款人“找出路”，丰富不良贷款处置路径。
科技赋能强人心提升普惠金融便利度
威宁县农村信用合作联社坚持通过自主创新与平台推广相结合，打造涵盖客户培育、精准画像、自动审批、智能风控、综合服务等科技赋能普惠金融发展模式，解决了威宁县地域广、金融服务半径大的难题，提升了普惠金融重点群体金融服务便利度。建立网格化管理平台，“金融+政务”齐发力。自主开发网格化管理系统，在金融应用环节，整合内部资源，收集并加工分析前中后台数据，自动形成客户逾期提示、空白用户查询等功能，运用大数据技术实现对存量客户金融需求的精准分析和对增量空白客户金融需求的快速满足；在政务环节，探索运用网格化平台，对照乡村振兴“五个兴旺”要求，对农户信息科学分类、精准画像，并用于村级治理，建立“科技赋能乡村治理试点”。推广应用黔农云平台，“线下+线上”共培育。“挎包”精神赋能线下客户培育。为提高农户智能APP使用，威宁联社重拾“挎包”精神，点面结合开展客户培育。在点上，手把手指导乡镇网点上门客户安装黔农云应用平台，体验快速放贷；在面上，联合医保局等部门走村串寨，面对面教农户运用黔农云添加电子医保卡、实现线上缴费等。聚焦线上功能优化提升客户使用积极性。主动延展平台功能，新增生活缴费、扫码取款等便民服务功能，积极搭建“黔农云+电商平台、商圈优惠、就业信息”等多维度应用场景，创新“小额便民快贷”“黔农快贷”等线上产品，持续增强客户使用粘性。截至10月末，威宁联社电子银行业务替代率85%，线上贷款占比64.36%，黔农云交易达201万笔、168.96亿元，实现了3.1人服务1万人的高效服务。
进村入户为老年人激活社保卡
优质服务暖人心增强普惠金融满意度
威宁县农村信用合作联社立足农村金融特点，持续优化提升农村金融服务保障措施，提高金融服务获得感，打造“有温度”的银行。助农取款点升级转型，打造普惠金融综合服务站。以提升行政村资源聚合能力为目标，在金融服务基础功能上，积极整合政务、保险、电信等业务功能搭载，并结合“快递进村”需求，探索搭建“快递进村+黔货出山”供货物流渠道，将传统助农取款点打造成集政务、金融、电商为一体的普惠金融综合服务站。截至10月末，已完成310个村村通升级改造，成立599个普惠金融综合服务站。网点服务持续优化，构筑温馨金融港湾。依托网点服务优化个性化、人性化服务水平，在各营业网点配备休闲桌椅、饮水机、报纸、老花镜、便民箱、医药箱、雨伞等，为老人、快递员提供饮水、休息、避暑等服务。截至10月末，43个网点均已完成升级优化，便民设施布放率实现100%。聚焦易地扶贫搬迁人口金融需求，在易地扶贫搬迁安置点增设物理网点、布放支付机具，为搬迁人口提供“家门口”金融服务，让搬迁人口少跑路。金融宣传进村入户，保驾“三农”金融安全。开展“一家一户”普惠大走访工作，采取线下“金融夜校、坝坝会”，线上“农信微喇叭”，村规民约、助农脱贫流动服务等方式，为农户普及电信诈骗、征信、反洗钱、存款保险等金融知识，为“三农”金融安全保驾护航。截至10月末，累计组织金融知识宣传659次，发放各类宣传资料3800份，惠及农户1.06万户。