金沙县农村信用合联社2020年度信息披露报告
第一章 重要提示
本社保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负责。
本报告中除特别说明外，会计数据与业务数据，金额币种均为人民币。
本报告经监事会、理事会、社员代表大会审议通过。
第二章 基本情况
一、法定名称
注册名称：金沙县农村信用合作联社
中文简称：金沙县联社
英文名称：JinSha Rural Credit Union
英文简称：JRCU
二、法定代表人：何书俊
三、其他信息
成立日期：2006 年6月14日
统一社会信用代码：915205232155506590
金融许可证编码：E0069S352240001
企业类型：股份合作制
注册资本：7752万
地址：贵州省毕节市金沙县鼓场街道中华路155号
联系电话：0857-7221799
邮政编码：551800
服务热线：96688
四、信息披露渠道
官方网站：http://www.gznxbank.com/jsxls/index.html
地点：各营业网点
年度报告备置地点：理监事会办公室
第三章 经营概况及分析
一、主营业务范围
吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算; 办理票据承兑与贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借;从事银行卡业务; 代理收付款项及代理保险业务;提供保管箱服务;经银行保险监督管理机构批准的其他业务。
二、报告期内所获荣誉
2020年度贵州农信系统业务成长十佳银行
三、整体经营情况
（一）经营指标持续向好
截至报告期末，本社各项经营指标持续向好，发展较为稳健。
|
主要经营指标 |
2019 年 12 月 31 日 |
2020年 12 月 31 日 |
|
|
盈利能力 |
资产利润率 |
0.34% |
0.38 % |
|
资本利润率 |
5.66% |
5.83% |
|
|
成本收入比 |
52.21% |
50.25 % |
|
|
资产质量 |
不良贷款率 |
4.25% |
3.94% |
|
拔贷比 |
7.89% |
7.07% |
|
|
拨备覆盖率 |
186.1% |
179.43% |
|
|
资本充足状况 |
资本充足率 |
11.48% |
11.12% |
|
核心一级资本充足率 |
10.43% |
10.04% |
|
|
一级资本充足率 |
10.43% |
10.04% |
|
（二）业务规模稳步增长
截至报告期末，本社资产总额773449.49万元，较年初增加74511.89万元，增幅为10.66%；负债总额723281.94万元，较年初增加68659.33万元，增幅为10.49%；所有者权益余额50167.56万元，较年初增加5852.56万元，增幅为13.21%。各项存款余额649980.04万元，较年初增加62639.97万元，增幅10.17%。各项贷款余额474853.42万元，较年初增加54495.4万元，增幅12.96%。
（三）资产质量保持较好
截至报告期末，本社不良贷款余额为18711.1万元，较年初增加852.04万元，不良贷款率为3.94％，较年初下降0.31个百分点。
（四）风控能力持续增强
2020年度，我社在成本中计提资产减值损失7905.93万元，其中计提坏账损失150万元、信贷资产减值损失7565.04万元、抵债资产减值损失190.88万元。截止报告期末，我社信贷资产减值损失为33572.90万元，拨备覆盖率为179.43% 。
（五）盈利能力保持稳定
2020年，本社各项收入42460.85万元，较去年同期减少162.26 万元，降幅0.38%；实现利润总额4683.26 万元，较去年同期增加64.26万元增幅 1.39；净利润 2752万元，较年初增加433万元，增幅 18.67。
（六）党建业务纵深推进
1.高扬党建引领旗帜，推动全面从严治党
2020年，我社全面落实新时代党的建设总要求，把政治建设摆在首要位置，不断增强“四个意识”，坚定“四个自信”，坚决做到“两个维护”，始终在思想上政治上行动上同以习近平同志为核心的党中央保持高度一致。一是全力抓好党风廉政建设和反腐败工作。持续开展扶贫领域腐败和作风问题专项治理工作, 严格执纪问责, 巩固“四风”整治成果。共处置群众来信来访13件，开展约谈5人次。其中：纠错诫勉谈话1人次，询问示警谈话3人次，预防提醒谈话1人次，推进了约谈机制常态化。二是严格落实意识形态工作责任制。加强意识形态阵地建设和管理，牢牢掌握意识形态工作领导权、管理权、主动权。强化意识形态工作组织领导，建立健全意识形态工作制度，压实党支部意识形态工作责任，共组织开展2期舆情培训，不断提升员工舆情防控能力，抓好党支部阵地宣传，持续跟进落实党中央和上级党组织最新要求，做好党员宣传教育工作。三是坚持党建引领，深入开展党建互联互动工作。基层党组织战斗堡垒和党员干部先锋模范作用有效发挥，促进各项工作有序开展。深入开展标准化示范化支部创建工作，基层党建各项工作走上规范化、制度化的轨道。从组织建设、队伍建设、制度执行、任务落实、基本保障配套等方面积极推进党支部建设，党委下设的16个党支部已全部通过验收。党支部三会一课”、主题党日、集中学习制度得到落实，党员发展培养得到加强，全年吸收积极分子5名,发展党员17名,党员转正5名。
2.夯实业务基础，回归“支农支小”本源
2020年，在“存款市场、农村贷款市场和城区贷款市场”上创新工作方法，转变工作思路，持续发力，不断夯实业务基础。
存款市场：一是提前规划、布局揽储工作，集中人力、物力、财力，通过“开门红”“夏季攻势”等活动，动全员力量，整合各方资源，抢占市场。二是由联社领导牵头，经过与多个机关单位沟通、协调，做好代付代收工作。三是及时制定专项行动方案，召开业务专题推进会，持续加大储蓄存款营销，着力强化对公存款攻坚。四是以推进涉农补贴代发“一卡通”工作为契机，争取更多的业务资源和账户资金落地。2020年我社累计代发涉农资金49305.82万元。五是依托黔农云平台，促进收单业务的资金归集。截止2020年末，共推广黔农e付商户6067户，累计归集资金43217.46万元。
农村贷款市场：
一是扎实开展党建引领“三个示范点”工作，助力乡村振兴。以党建引领信用工程助力乡村振兴为切入点，围绕“精、细、实、透”打造信用工程升级版，农村信用工程持续推进。第一，加强信用工程建设工作。完成清池、高坪2个信用乡镇的新建和岚头、源村、茶园、长坝、桂花等5个信用乡镇的升级达标工作，完成沙土中心社区、安底桃园社区等示范信用村（社区）的创建工作。截止12月末，已召开乡镇启动大会25个。召开村（社区）启动会57个，召开入户金融夜校371场，走访农户20万户，召开评审会297场，建档20万户，评级1.7万户，信用授信金额132723.96万元，户均授信7.89万元，召开发证会257场。累计共计创建信用组977个，信用村175个，信用乡（镇）15个，已建档农户11.25万户，农户建档面达100%。第二，全面推广信用工程系统。截止12月末，通过信用工程系统共计更新客户信息2.3万户，累计为1.47万户农户评级授信，授信金额127144.63万元；通过信用工程系统采集信息的农户累计用信户数4966户，累计用信33998.32万元，用信余额27325.66万元。第三，加强外出人员信息采集。截止12月末，全县共计采集外出人员信息3.37万人，任务完成比例84.23%，现有外出人员贷款7830户，贷款余额达51518.57万元。第四，全面推进网格化营销。全面实行客户经理制度，将网格员等级划分为8个等级，目前有客户经理70名。
二是突出支农核心地位，夯实支农主战场。截至12月末，涉农贷款余额396332.89万元，增速13.11%。其中累计发放农房财产权抵押贷款82428.72元，“高粱贷”6199.05万元，“烤烟贷”2833.77万元。
三是积聚全部力量，有效助推精准脱贫。全年累计向151户贫困户发放“特惠贷”703.48万元；累计发放种养殖大户贷款19646.41万元；发放农民专业合作社贷款10536万元，惠及多家新型农业主体；发放绿色扶贫产业基金3317.7万元，支持绿色产业可持续发展；发放异地扶贫搬迁贷款13991.53万元，强化异地扶贫搬迁后续金融服务。全面完成农村集体经济组织基本账户开立工作，共计开立基本账户228个，覆盖率达100%。
城区贷款市场：
一是严格落实“稳企业、保就业”措施，全力扶持受疫情影响的小微企业共度难关。全年发放“白衣天使贷”2005.6万元，“抗疫贷”11608.47万元。为1家企业办理展期，金额2530万元；为42家企业办理续贷，续贷金额24432.8万元;为14家企业办理变更还款计划，金额3419.29万元;为78家个体户办理贷款续贷，金额3860.88万元;为15家个体户办理贷款展期，金额447.86万元,为1家个体户办理变更还款计划（含本金延期和利息延期），金额56.34万元。截止报告期末，我社办理贷款网点33个，均可以发放个体工商户、小微企业主贷款，专门设置小微企业金融服务中心，由园区信用社负责管理，主要投放大、中、小、微型企业贷款小微企业。贷款余额110909.83万元，较年初上升7500.06万元；贷款户数2541户，较年初上升461户；贷款加权平均利率8.46%，较上年度下降0.1个百分点。
二是夯实基础，提质扩面，不断提升服务质量。充分运用“薪e贷”产品方便、快捷的优势，积极开展对县域行政单位、国有企业职工的建档评级授信工作。2020年新增单位职工建档授信1733户，授信金额33400万元，单位职工贷款余额较年初增加30289.63万元，贷款户数较年初新增2325户。制定“百行进万企”工作方案，采取“一企一策”金融服务措施，开展“走千访万”营销活动。截止12月末，小微企业贷款共计2541户，金额110909.83万元，增速7.25%。单户授信1000万元以下小微企业及个体工商户贷款余额74864.54万元。严把“房开”准入和客户准入两道关口，2020年新增个人住房贷款合作商7家，投放按揭贷款共526户，17771.1万元，不良率为1.005%。
三是顺应时局，便民惠民，全力践行普惠金融。及时推出“便民快贷”“圆梦贷”等产品，弥补市场空白，赢得客户青睐，共发放“便民快贷”1895.87万元，惠及605户。发放“圆梦贷”25.1万元，为寒门学子送去希望。
（七）基础管理大幅度提升
1.健全风险管理体系，多措并举严防风险
一是层层落实，责任到人。认真落实案件防控责任，层层签订案防目标责任书103份、保密承诺书306份，压实案防责任。二是建章立制，完善管理。全面风险管理顶层设计，本年共计新建制度78个，修改制度25个，废除制度25个。截止当前，在用制度共计329个。三是实时监测，提前处置。对到期贷款，提前做好电话催收、上门清收，前移风险关口，严控新增不良，按照尽力处置资产、减少损失的原则，提出处置意见，符合盘活条件的及时予以盘活。四是建立专班，特事特办。建立由县债务风险防控专班统一防范化解户贷企用扶贫小额信贷的工作机制，制定“一企一策”扶贫小额信贷风险防控方案。并于11月底全面解决“户贷企用”问题。差异化对待担保公司担保贷款和“贵园信贷通”贷款，逐户制定退出方案。五是对待老赖，严惩不贷。对恶意逃废债务的“赖账户”“钉子户”，通过诉讼清收保全财产，加大诉讼力度，全年共计提交诉讼贷款170笔标的3.3亿元，通过诉讼或执行后收回贷款5823.09万元。
2.持之以恒抓综合管理，提高精细化管理水平
一是健全考核机制。将网点主任、会计、客户经理、信贷内勤、柜员按岗位考核，各项任务指标考核到个人；将各部门履职能力及工作目标完成情况按季考核，进一步完善考核机制，健全员工管理体系。严格落实轮岗和强制休假制度，按季开展员工行为排查。二是升级演练项目。今年开展消防灭火、应急疏散逃生、金库防盗窃、钞车反抢劫、网点防暴防冲击等演练，并邀请县公安局、派出所对员工安全防范和消防知识进行培训，全面提高了保安人员安全防范意识和处置突发事件的能力。三是细化合规检查。以各类检查为抓手，规范各条线业务操作和管理，同时通过事后监督，及时纠错，提升网点业务水平，并扎实开展内部审计，对违规问题严肃问责。全年共完成审计50次，针对审计中存在的问题提出整改建议44条,处罚金额2.47万元。四是加强员工培训。组织中层干部66名开展“读书”活动；组织20名中高层管理人员赴浙江农信学院学习；组织业务知识竞赛、点钞比赛、传票翻等业务技能竞赛，进一步提升员工素质。五是注重专业人才培养。鼓励员工参加专业技术考试，并及时进行聘任。目前共聘任53名专业技术人员。六是完善人事档案。目前档案初审，复审工作已全面完成。
四、资产负债管理
（一）资产负债表主要项目
单位：万元
|
项目 |
2019 年 12 月 31 日 |
2020年 12 月 31 日 |
|
各项贷款余额 |
420358.02 |
474853.42 |
|
减: 各项资产减值准备 |
34310.16 |
34971.10 |
|
存放同业资产 |
88299.77 |
43393.05 |
|
生息资产小计 |
688177.15 |
756430.03 |
|
非生息资产 |
10760.45 |
17017.5 |
|
央行专项扶持资金 |
1,000 |
1,000 |
|
投资 |
5725 |
5552.79 |
|
资产合计 |
698937.6 |
773449.49 |
|
各项存款余额 |
587340.07 |
649980.04 |
|
付息负债 |
634868.18 |
696989.69 |
|
央行拨付专项票据资金 |
1,000 |
1,000 |
|
非付息负债小计 |
19754.42 |
26290.28 |
|
负债总计 |
654622.6 |
723281.93 |
|
所有者权益合计 |
44315 |
50167.56 |
（二）贷款
截至报告期末，各项贷款余额474853.42万元，较年初增加54495.4万元，增幅12.96%。市场份额占县域银行业金融机构贷款总额的 23.59。
- 按行业分布情况
单位：万元
|
项 目 |
年初余额 |
期末余额 |
||
|
金 额 |
比例（%） |
金 额 |
比例（%） |
|
|
农、林、牧、渔业 |
141909.86 |
33.76% |
147489.81 |
31.06% |
|
采矿业 |
1697.34 |
0.40% |
898.76 |
0.19% |
|
制造业 |
20863.73 |
4.96% |
16199.07 |
3.41% |
|
建筑业 |
29926.98 |
7.12% |
24144.53 |
5.09% |
|
批发和零售业 |
43682.33 |
10.39% |
67283.3 |
14.17% |
|
交通运输、仓储和邮政业 |
14720.58 |
3.50% |
14544.09 |
3.06% |
|
住宿和餐饮业 |
12941.38 |
3.08% |
12983.64 |
2.73% |
|
信息传输、软件和信息技术服务业 |
263.83 |
0.06% |
241.8 |
0.05% |
|
房地产业 |
3225.39 |
0.77% |
3491.35 |
0.74% |
|
租赁和商务服务业 |
9510.44 |
2.26% |
9461.9 |
1.99% |
|
水利、环境和公共设施管理业 |
2000 |
0.48% |
2978 |
0.63% |
|
居民服务、修理和其他服务业 |
10365.51 |
2.47% |
11527.66 |
2.43% |
|
教育 |
3696.99 |
0.88% |
1032 |
0.22% |
|
卫生和社会工作 |
3944.84 |
0.94% |
7972.83 |
1.68% |
|
文化、体育和娱乐业 |
1477.14 |
0.35% |
1065.35 |
0.22% |
|
个人贷款 |
120131.7 |
28.58% |
153539.32 |
32.33% |
|
贷款和垫款总额 |
420358.02 |
100.00% |
474853.42 |
100.00% |
|
减：贷款损失准备 |
33235.18 |
|
33572.9 |
|
|
其中：组合计提数 |
16058.09 |
|
16207.53 |
|
|
其他计提数 |
17177.09 |
|
17365.38 |
|
|
贷款和垫款账面价值 |
387122.84 |
|
441280.51 |
|
2.按担保方式分布情况
单位：万元
|
项 目 |
2019年12月31日 |
2020年12月31日 |
||
|
金 额 |
比例（%） |
金 额 |
比例（%） |
|
|
信用贷款 |
276976.87 |
65.89% |
321376.37 |
67.68% |
|
保证贷款 |
49331.96 |
11.74% |
35239.52 |
7.42% |
|
附担保物贷款 |
94049.19 |
22.37% |
118237.53 |
24.90% |
|
其中：抵押贷款 |
88888.61 |
|
114536.20 |
|
|
质押贷款 |
5160.59 |
|
3701.33 |
|
|
贷款和垫款总额 |
420358.02 |
100.00% |
474853.42 |
100.00% |
|
减：贷款损失准备 |
33235.18 |
|
33572.90 |
|
|
其中：组合计提数 |
16058.09 |
|
16207.53 |
|
|
其他计提数 |
17177.09 |
|
17365.38 |
|
|
贷款和垫款账面价值 |
387122.84 |
|
441280.51 |
|
3.报告期末前十大客户贷款情况
按照我国银行业法规规定，我社向任何单一借款人发放贷款，以不超过我社资本净额 10为限。截至报告期末的最大十家客户的贷款额及占资本净额的比例：
|
客户名称 |
期末余额 |
占资本净额比例（%） |
|
贵州金沙冠香坊调味食品有限公司 |
3179.00 |
6.22% |
|
金沙县光明粮油储备管理有限公司 |
3000.00 |
5.87% |
|
贵州金丽小城镇投资有限责任公司 |
2960.00 |
5.79% |
|
贵州金沙经济开发区人力资源服务发展有限公司 |
2910.00 |
5.69% |
|
金沙县宏大建筑工程有限责任公司 |
2740.00 |
5.36% |
|
贵州金沙经济开发区进出口贸易有限公司 |
2640.00 |
5.16% |
|
金沙县艺丰装饰工程有限公司 |
2520.00 |
4.93% |
|
贵州省遵义市世遵酒店管理有限公司 |
2500.00 |
4.89% |
|
贵州省金沙县贵奇酒厂 |
2468.83 |
4.83% |
|
贵州金丽农业投资有限公司 |
2340.00 |
4.57% |
|
五级分类 |
2019年12月31日 |
2020年12月31日 |
||
|
金额 |
比例（%） |
金额 |
比例（%） |
|
|
正常 |
355829.94 |
84.65% |
444955.31 |
93.70% |
|
关注 |
46669.02 |
11.10% |
11187.01 |
2.36% |
|
次级 |
5981.85 |
1.42% |
8182.48 |
1.72% |
|
可疑 |
11877.20 |
2.83% |
10528.62 |
2.22% |
|
损失 |
0.00 |
|
0.00 |
|
|
合 计 |
420358.02 |
100.00% |
474853.42 |
100.00% |
贷款五级分类说明：我社根据《贵州省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》、银保监会《贷款风险分类指引》等相关规定和要求，通过各种现场、非现场的查阅和分析手段，获取借款人财务、现金流量、非财务和担保各方面的信息，将影响借款人还款能力的各类因素评估结论，作为判定贷款类别的主要依据， 并注重第一还款来源。
5.不良贷款处置情况。2020年，我社以信用风险防控为工作重心，持续推进风险防化和处置，截止12月末，共计处置不良贷款20910.73万元，其中：现金收回9194.73万元，核销不良贷款9716万元，以物抵债2000万元，年末不良率下降至3.94%，信用风险防控取得一定成效，主要采取措施如下：
（1）严控不良贷款新增
因受疫情叠加风险影响，今年不良压降压力加大，为防范不良贷款新增，有针对性的进行工作部署。一是加强结息率管控，为做到贷款利息应收尽收，将结息率纳入绩效工资考核，强化考核，按照按月兑现、季度清算考核方式，有效提升了贷款结息率,从而防范不良新增；二是加强逾期90天以内贷款管控，针对利息或本金逾期90天以内贷款进行逐笔研判，一方面按照实质重于形式，对于生产经营不正常，最终会形成不良的，提前调整五级分类为不良，共计调整3笔金额合计3379万元；另一方面对于生产经营正常暂时不能付息的贷款，建立台账，按月更新下发网点，强化管控，按照销号制度进行管控，避免季末不良贷款压力进一步加大；三是对于生产经营正常的小微企业或企业主，因受疫情影响暂时不能付息的，严格按照国家关于小微企业受疫情影响政策，采取展期、重组、调整还款计划、减免复息、罚息等手段进行处置，以减轻受疫情影响客户负担，全年累计处置658笔金额50244.87万元。
（2）多举措压降存量不良
将关注类贷款、融资性担保贷款、“贵园信贷通”贷款、抵债资产、已核销（已置换）贷款、大额贷款、关联贷款、重组贷款等纳入重点领域贷款风险管理，按月监测和分析，出风险管理策略和处置措施压降不良。一是加强五级分类管理，准确分类，防止贷款集中向下迁徙。二是加强贷款核销管理，对于符合核销条件的不良贷款，及时收集资料，按照要求应核尽核，共计核销9716万元；三是对于存量核销贷款，制定“一户一策”压降方案，落实责任，根据台账逐笔进行催收。四是按月对大额贷款进行监测，加强大额贷款管理，提前着手处置要到期大额贷款，同时加大对存量大额不良贷款的处置力度，领导班子挂帮清收，按月进行调度，确保大额贷款清收取得成效；五是对新增逾期贷款较多的网点，及时组织约谈，督导各网点不良贷款压降，全年共计组织约谈两次，涉及十个营业网点。
6.贷款损失准备情况
单位：万元
|
项 目 |
2019年12月31日 |
2020年12月31日 |
|
年初余额 |
28177.13 |
33235.18 |
|
加：本年计提 |
9240.72 |
7565.04 |
|
减：本年转出 |
0.00 |
0.00 |
|
减：本年核销 |
14353.83 |
9926.68 |
|
加：本年收回 |
15901.17 |
2701.99 |
|
其中：收回原转销贷款致的转回 |
10164.89 |
2695.15 |
|
收回原置换贷款转回 |
5736.28 |
6.84 |
|
减：其他原因导致转出 |
5730.02 |
2.62 |
|
年末余额 |
33235.18 |
33572.90 |
贷款损失准备计提方法的说明：在资产负债表中对各项资产进行检查，分析判断资产是否发生减值，并按持续监管要求和“以丰补欠”的原则，计提资产减值准备。
7.减免息情况。
2020年，我社风险管理委员会分8次共计对15户16笔不良贷款表外利息65.54万元实施减免，共收回不良贷款本息263.03万元，其中收回不良贷款本金230.27万元，收回不良贷款利息32.76万元，尚未归还利息1.92万元（分期还款，将于2020年内归还完毕）。本年实施贷款减免的对象均为个人14户、企业1户，减免平均幅度为贷款本金和利息的19.83%。
按贷款形态划分：表内可疑类贷款3户4笔，减免利息12.78万元，收回本金139万元、利息11.5万元，尚未归还利息1.92万元（1户1笔，属分期还款，将于2021年3月31日前内归还完毕）；核销贷款12户12笔，减免利息52.76万元，收回本金91.27万元、利息21.26万元。
（三）存放同业及对外投资
我社存放同业及对外投资款项，主要为发放贷款之外的剩余资金的运用，并根据存款余额增加情况以及货币市场收益率情况择机运作，在防范流动性风险的同时最大化实现资金运作收益。截至报告期末,我社同业资产 43393.05万元，较年初减少44906.72 万元，降幅 50.86%。其中：存放省联社款项 38393.05万元，较年初减少 49906.71万元；存放境内银行业存款类金融机构款项 5000 万元，较年初减少4999.99万元；长期股权投资 30 万元（为入股省联社资金）。
（四）负债业务
1.存款
截至报告期末，各项存款余额649980.04万元，较年初增加62639.97万元，增幅10.17%。市场份额占县域银行业金融机构存款总额的37.04。存款结构如下：
单位：万元
|
项 目 |
年初余额 |
期末余额 |
|
单位活期存款 |
32436.91 |
46826.82 |
|
单位定期存款 |
3.16 |
3.23 |
|
个人活期存款 |
239058.83 |
251505.84 |
|
个人定期存款 |
314736.92 |
349236.20 |
|
应解汇款 |
0.00 |
9.87 |
|
保证金存款 |
1096.95 |
2390.94 |
|
财政性存款 |
0.00 |
4.64 |
|
待结算财政款项 |
0.00 |
1.97 |
|
代理业务存款 |
7.3 |
0.53 |
|
合 计 |
587340.07 |
649980.04 |
2.其他负债
截至报告期末，我社其他负债主要是应付利息、应付税金、向中央银行借款等共计73302.43 万元。
五、财务运行情况分析
（一）主要收支及利润情况
单位：万元
|
项目 |
2019 年 12 月 31 日 |
2020年 12 月 31 日 |
较同期增减 |
|
贷款利息收入 |
34,349.55 |
36,050.55 |
1,701.00 |
|
金融机构往来收入 |
7,325.04 |
5,364.25 |
-1,960.79 |
|
手续费及佣金收入 |
408.12 |
449.52 |
41.40 |
|
其他业务收入 |
50.24 |
58.26 |
8.02 |
|
投资收益 |
254.90 |
247.40 |
-7.50 |
|
营业外收入 |
203.90 |
226.26 |
22.36 |
|
各项收入 |
42,623.11 |
42,460.86 |
-162.25 |
|
存款利息支出 |
10,615.46 |
12,313.65 |
1,698.19 |
|
金融机构往来支出 |
908.67 |
1,095.18 |
186.51 |
|
手续费及佣金支出 |
564.85 |
366.40 |
-198.45 |
|
业务及管理费 |
15,626.25 |
14,184.20 |
-1,442.05 |
|
其他业务支出 |
192.35 |
83.64 |
-108.71 |
|
营业税金及附加 |
186.43 |
199.73 |
13.30 |
|
资产减值损失 |
9,293.22 |
7,905.93 |
-1,387.29 |
|
营业外支出 |
616.86 |
1,628.86 |
1,012.00 |
|
各项支出 |
38,004.11 |
37,777.60 |
-226.51 |
|
利润总额 |
4,619.00 |
4,683.26 |
64.26 |
|
所得税费用 |
2,300.00 |
1,931.26 |
-368.74 |
|
净利润 |
2,319.00 |
2,752.00 |
433.00 |
（二）主要财务指标
|
项目 |
2019 年 12 月 31 日 |
2020年 12 月 31 日 |
|
资产利润率 |
0.34 % |
0.38 % |
|
资本利润率 |
5.66 % |
5.83 % |
|
成本收入比 |
52.21 % |
50.25 % |
六、面临的各种风险及相应对策
我社在报告期的经营活动中面临的风险主要有信用风险、操作风险、流动性风险和市场风险。我社将根据监管当局的有关要求及自身发展需要，积极探索先进的风险管理理念、方法和技术，深入推动全面风险管理体系建设，努力实现对我社经营的全员参与、全面覆盖、全程监控的动态风险管理局面，以有效防范和化解面临的各类风险。
（一）理事会、高级管理层对风险的监控能力
我社理事会、高级管理层下各设风险管理委员会，并制定了议事规则和工作职责；设立了合规风险部，专门从事我社的风险监测与管理，指导全社风险防控工作。
（二）风险计量、监测和管理信息系统
一是成立了专门的风险管理机构，风险管理基本能覆盖各主要风险，能够对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、合规风险及声誉风险等各类风险进行持续的监控；二是制定了识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和方法，对信贷业务采取了贷款五级分类管理、信用评级等管理机制；三是针对不断变化的环境和情况及时修改和完善风险控制的制度、方法和手段，以控制新出现的风险或以前未能控制的风险。有较善的产品定价机制，能做到成本可算、风险可控。
（三）信用风险管理
我社通过以下六项机制来控制信用风险
1.市场准入机制。一是遵循我社市场定位，开展客户评级、分类和准入审批；二是对授信申请准入实行网点（小微企业金融服务中心）、业务管理部门、审贷委员会的分级审批，对拟上审贷委员会的授信用信业务进行风险审查和评价，严格准入管理。
2.审贷分离机制。根据贷款“三查”制度、“三个办法一个指引”等相关规定和我社信贷管理制度，信贷工作分别设立调查岗、审查岗、审批岗以及贷后管理岗，明确各岗位职责，并相互监督和制约。
3.质量监测机制。主要通过对信贷资产严格分类管理，以监督我社整体信贷运行质量状况，并及时提出相应的风险控制建议，按季对信贷资产进行风险评价。
4.风险预警机制。对风险进行预警，下发风险提示，督导、约谈风险较为突出的网点，加大贷后管理力度，对大额贷款实施重点监测。
5.信贷退出机制。制定信用风险管理政策指引，筛选出行业发展前景不明，成长性以及经营盈利情况不符合预期、还款能力下降的客户，逐步压缩其贷款规模，控制信贷风险。
6.不良资产管理及处置机制。一是实行网格化客户经理管理，将不良贷款纳入经营目标考核，制定不良贷款压降任务，按月分解落实。二是合规风险部积极配合各网点开展清收工作，牵头对50万元以上的大额不良贷款进行处置。三是积极开展依法收贷工作，加强对己诉讼案件的管理和执行跟踪。四是对全辖不良贷款管理的合规性进行检查，按期推进不良贷款责任认定和责任追究。五是做好呆账核销贷款的管理工作，做好“权在力催”，减少损失。
（1）资产风险分类的程序和方法
我社按照银保监会审慎经营、风险防范为本的管理理念，对信贷资产进行五级分类，将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，后三类合称为不良信贷资产，以揭示信贷资产实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映信贷资产质量。信贷资产风险分类是在对借款人经营状况、财务状况、担保、非财务等各项因素进行全面、综合分析的基础上，按照分类标准进行分类。信贷资产风险分类实行基层网点初分、合规风险部认定、风险管理委员会审批的流程。
（2）信贷资产分布情况
我社以“立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务个体工商企业、服务居民”为市场定位，重点满足“三农”及中小企业的信贷需求，大力拓宽服务领域，不断创新服务手段，大力促进城乡经济协调发展，贷款分布主要集中在农、林、牧、渔业，批发和零售业，个人贷款等方面。房地产行业、采矿业等严格控制在允许范围内。
（3）信用风险集中程度授信集中度较为合理，大额风险暴露符合监管规定。截止报告期末，我社非同业单一客户贷款余额占资本净额的比例为6.22%，非同业单一客户大额风险暴露占一级资本净额的比例为11.96%，非同业集团客户和经济依存客户大额风险暴露占一级资本净额的比例为11.29%；同业单一客户大额风险暴露占一级资本净额的比例为6.5%；匿名客户大额风险暴露占一级资本净额的比例为11.96%。
（四）操作风险管理
我社主要采取以下措施防范操作风险：
1.梳理修订完善制度、流程。按照一项业务一个流程、 一个产品一个流程、一个岗位一项职责的原则以及高风险长流程、低风险短流程的要求，重新审定相关办法及制度，基本涵盖了本 行所有业务品种和所有岗位。
2.监测系统在线监控。架设监督预警系统对违规操作、异常交易实时预警，利用合规操作管理系统，按月对省联社设定的18个关键风险指标实施监测，开展了会计业务条线和风险管理条线操作风险与控制自我评估。
3.精确细化风险管控。充分发挥远程监控系统、事后监督系统、远程授权系统的作用，通过下发操作辅导和组织培训，对全社业务、员工行为予以纠偏，消除风险隐患。
4.加大操作风险监控力度。按季组织开展员工异常行为、信贷类业务、柜台、会计结算类、电子银行、安全保卫等业务条线风险自查，加大违规违纪查处力度。
5.加强合规文化建设。组织开展合规文化建设主题活动、典型案例剖析、观看警示教育片等多种形式的学教活动，筑牢合规管理基础。
（五）流动性风险管理
我社流动性风险管理组织架构健全，风险管理中职责分工明确，建立了多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制。在日常风险管理中能识别、计量、监测和控制流动性风险，按季开展了流动性风险压力测试，按年开展了流动性风险应急演练，确保我社流动性需求能够及时以合理成本得到满足，流动性风险指标达到监管要求，流动性风险可控。截至报告期末，我社流动性比例为89.68%，较年初上升3.65个百分点，存贷款比例65.82%，核心负债比例75.37%，流动性缺口率69.33%，总体流动性相对平稳，发生流动性风险的概率较低。
（六）市场风险管理
我社市场风险主要体现在利率风险方面，主要来自激烈的同城同业市场竞争与利率价格。由于我社经营利润空间主要还是存贷款利差，当前利率市场化的推行，存款利率一浮到顶，增加运营成本的同时缩小我社存贷利差，降低我社的盈利能力。我社制定了利率定价管理办法，按季监测利率变动情况，根据贷款市场报价利率（LPR）适时对贷款利率进行调整，逐步提高利率风险变动的分析预测能力，以规避利率风险。
（七）其他风险管理
消费者权益保护。我社根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，我社制定下了《金沙县农村信用合作联社个人金融信息保护工作制度》、《金沙县农村信用合作联社金融营销宣传管理暂行办法》、《金沙县农村信用合作联社金融产品及服务信息披露暂行办法》等制度，开展了“金融消费者权益日”、“恪守支付为民，优化支付服务”、“非法集资宣传月活动”、“存款保险”、“普及金融知识，守住’钱袋子’”、“普及金融知识万里行”等宣传活动。组织开展了消费者权益保护应急演练、客户满意度调查，针对金融产品和服务营销宣传涉及的违规风险开展了专项排查。全年无因服务和管理缺陷等引发消费者群体性投诉事件，无因自身原因被人行、银保监或省联社作为反面典型案例进行通报的情况。
七、资本管理
我社资本管理治理结构健全，制定了《金沙县农村信用合作联社资本管理实施细则》（金农信发〔2019〕232号）、明确资本管理职责分工及资本管理相关要求。在资本管理日常工作中按季对资本充足情况进行日常监测。截至报告期末，我社核心一级资本充足率和一级资本充足率均为10.04%，较监管要求分别高2.54和1.54个百分点，较年初均下降0.39个百分点；资本充足率为11.12%，较监管要求高0.62个百分点，较年初下降0.36个百分点。
第四章 公司治理
通过一年来的不断总结和提高，我社建立和完善了良好的法人治理结构，依据我社章程及相关议事规则的规定规范运作， 不断完善公司治理，为我社的持续稳健发展提供了坚实的决策保障和有力的执行机制，有效促进各项业务稳健快速发展，较好地维护了社员、存款人和其他利益相关者的利益。
一、社员代表大会召开情况
2020年度共召开第二届社员代表大会2次。4月13日召开第二届社员代表大会第12次会议，审议通过金沙县联社2019年度理事会工作报告、2019年度业务工作报告、2019年度监事会工作报告、2019年度财务执行及2020年财务预算报告等6项议案。2020年12月10日，召开第二届社员代表大会第13次会议，审议通过金沙县联社意识形态工作情况报告、金沙县农村信用合作联社章程（修订）、关于同意蒋先富同志辞去第二届理事会理事的议案、关于提名喻宁同志任第二届理事会理事的议案等4项议案
二、理事会召开情况
2020年度共召开第二届理事会8次。4月13日，召开第二届理事会第43次会议，听取了2019年度反洗钱工作报告等3个报告，审议通过金沙县联社2019年度理事会工作报告、2019年度业务工作报告、2019年度财务执行及2020年财务预算报告等11项议案；5月20日，召开第二届理事会第44次会议，审议通过财务预算指标调整的议案、关于修建联社办公楼可行性分析报告；7月27日，召开第二届理事会第45次会议，听取金沙县联社2020年上半年反洗钱工作报告等3个报告；8月31日，召开第二届理事会第46次会议，听取关联交易相关情况报告，审议通过关于向贵州省信合公益基金会捐赠68万元的议案、关于从2020年每年向贵州省毕节市农信公益基金会捐赠30万元的议案；9月30日，召开第二届理事会第47次会议，审议通过关于拟对贵州金沙冠香坊调味食品有限公司发放贷款3179万元的情况报告、金沙县联社全面风险管理组织架构、金沙县联社全面风险管理办法等6项议案；11月13日，召开第二届理事会第48次会议，审议通过关于不再聘任蒋先富同志为金沙县联社主任的议案、关于聘任朱建予同志为金沙县联社副主任的议案、关于聘任喻宁同志为金沙县联社主任的议案；12月10日，召开第二届理事会第49次会议，审议通过金沙县联社2020年度案件风险防控工作情况报告、2020年消费者权益保护工作报告、2020年度“两项评级”工作情况报告等14项议案；12月10日，召开第二届理事会第50次会议，审议通过关于提名喻宁同志任第二届理事会副理事长的议案、关于调整第二届理事会下设各委员会成员的议案、金沙县农村信用合作联社职工福利费管理办法。
三、监事会召开情况
2020年度共召开第二届监事会4次。4月13日，召开第二届监事会第26次会议，听取金沙县联社2019年度理事会工作报告等4个报告，审议通过金沙县联社2019年度监事会工作报告、2019年度财务执行及2020年财务预算报告、2019年度利润分配及股金分红方案等5个议案；7月27日，召开第二届监事会第27次会议，听取金沙县联社上半年“两项评级”工作情况报告、上半年消费者权益保护工作情况报告、上半年案防工作情况报告、上半年业务工作报告；11月13日，召开第二届监事会第28次会议，听取省联社关于熊伟等同志任免职的通知、省联社关于李东沁等同志任免职的通知、省联社党委关于熊伟等同志任免职的通知、省联社党委关于李东沁等同志任免职的通知等7项内容；12月10日，召开第二届监事会第29次会议，听取金沙县联社2020年度“两项评级”工作情况报告、关于调整财务预算的报告、2019年度关联交易专项情况的专项审计报告。
四、高级管理人员及员工情况
（一）联社理事、监事及高级管理人员
理事、理事长：何书俊
理事、主任：喻宁
非职工理事：罗兴邦、张义伦、罗元富、张友文、尤永松
监事、监事长：安奇
监事：冯思泽、任广忠
非职工监事：赵月坤、涂平、敖国平、姚靖
非理、监事高级管理人员、副主任：李昌杰
非理、监事高级管理人员、副主任：朱建予
（二）员工结构
员工人数及结构：2020年末共有员工353人，其中：在岗员工332人，内退员工21人。
五、机构设置情况
根据金融服务要求和业务发展需要，按照有利于服务“三农”、有利于内部风险控制和提高效益原则，截止报告期末，我社下设十八个部室（中心）即：综合部、党委办公室、修志办公室、业务发展部、农村业务部、扶贫事业部、财务会计部、反洗钱监测分析中心、合规风险部、消费者权益保护部、信息科技部、电子银行部、基础建设部、改革改制办公室、安全保卫部、工会办公室、纪检监察室、稽核审计部，联社机关办公人数67人，营业网点38个。
六、关联交易情况
（一）董事会成员关联交易情况
截至2020年12月31日，我社有社员理事自然人5人，授信总额300万元，社员理事法人2人，授信总额3500万元，无执行理事、独立理事。社员理事自然人张义伦在本社有个人贷款1笔，贷款金额150万元，期限2018年11月14日至2020年11月13日，贷款余额147.52万元；其余社员理事自然人在本社均无贷款余额。社员理事法人贵州金沙春秋酒业有限公司在本社有贷款2笔，贷款总额799.50万元，贷款余额777.50万元；社员理事法人贵州省金沙县贵奇酒厂在本社有贷款4笔，贷款总额2470万元，贷款余额2468.83万元。
（二）监事会成员关联交易情况
截至2020年12月31日，职工监事安奇在我社无贷款授信额度。外部监事及其余职工监事未纳入关联方自然人管理。
（三）高管关联交易情况
截至2020年12月31日，金沙县联社关联方高管李昌杰在本社有贷款13笔，贷款余额29.45万元。
（四）最大十户关联交易情况
1.最大十户法人及自然人关联方关联交易贷款情况如下：
|
序号 |
关联方名称 |
关联方类型 |
持股比例（%） |
2020年12月31日 |
|
|
各项贷款（万元） |
占资本净额比例(%) |
||||
|
1 |
贵州省金沙县贵奇酒厂 |
关联法人 |
1.45% |
2468.83 |
4.83% |
|
2 |
贵州金沙春秋酒业有限公司 |
关联法人 |
3.04% |
777.50 |
1.52% |
|
3 |
张义伦 |
关联自然人 |
0.01% |
147.52 |
0.29% |
|
4 |
罗雪明 |
关联自然人 |
0.05% |
33.40 |
0.07% |
|
5 |
胡堃 |
关联自然人 |
0.00% |
32.32 |
0.06% |
|
6 |
王如林 |
关联自然人 |
0.07% |
30.00 |
0.06% |
|
7 |
夏明沙 |
关联自然人 |
0.09% |
30.00 |
0.06% |
|
8 |
韩芸 |
关联自然人 |
0.00% |
30.00 |
0.06% |
|
9 |
吴骏 |
关联自然人 |
0.00% |
29.90 |
0.06% |
|
10 |
罗应 |
关联自然人 |
0.00% |
29.70 |
0.06% |
2.最大十户职工关联方关联交易贷款情况如下：
|
序号 |
关联方名称 |
关联方类型 |
2020年12月31日 |
|
|
各项贷款（万元） |
占资本净额比例(%) |
|||
|
1 |
罗雪明 |
职工贷款 |
33.40 |
0.07% |
|
2 |
胡堃 |
职工贷款 |
32.32 |
0.06% |
|
3 |
王如林 |
职工贷款 |
30.00 |
0.06% |
|
4 |
夏明沙 |
职工贷款 |
30.00 |
0.06% |
|
5 |
韩芸 |
职工贷款 |
30.00 |
0.06% |
|
6 |
吴骏 |
职工贷款 |
29.90 |
0.06% |
|
7 |
罗应 |
职工贷款 |
29.70 |
0.06% |
|
8 |
余先 |
职工贷款 |
29.5 |
0.06% |
|
9 |
李昌杰 |
职工贷款 |
29.45 |
0.06% |
|
10 |
聂浪 |
职工贷款 |
25 |
0.05% |
（五）重大关联交易情况
2020年度，我社发生重大关联交易1笔，关联方法人贵州省金沙县贵奇酒厂于2020年4月30日在我社获得单笔贷款900万元，单笔交易金额占资本净额1%以上，我社已按要求向关联交易控制委员会报备。
（六）年度重大事项。
网点设立。我社于2020年1月新设民兴信用社
（七）年度薪酬情况
我社按照《贵州省农村信用社行社高级管理人员薪酬管理办法（试行）》（黔农信办发〔2020〕167号）、《贵州省农村信用社行社工作管理规定（试行）》（黔农信办发〔2020〕377号）要求，制定了《金沙县联社工资管理办法》（金农信发〔2020〕310号），并报经联社主任办公会、党委办、薪酬管理委员会，经联社第二届理事会49次会议及第二届工会职工代表大会第9次会议审议通过。
第五章 股权结构及股东情况
一、报告期内股权结构
截止报告期末，我社股本金余额为7752.66万元，其中：法人股金余额576.71万元，占比为7.44%，法人股2020年转入股金一户，为金沙县俊杰汽车贸易有限公司;自然人股金余额7175.95万元，占比92.56%，其中内部职工股金余额1000.35万元，占比12.9%。最大单个自然人股东股金余额为152.76万元，占比1.97%。最大单个法人股东股金余额为235.68万元，占比3.04%。
二、报告期内股本变动情况
截至报告期末，我社股本金总额 7752.66 万元，较年初持平。
三、法人股东及前十大自然人股东情况
（一）法人股东名单
|
序号 |
法人股东名称 |
期末余额（万元） |
持股比例（%） |
|
1 |
贵州金沙春秋酒业有限公司 |
235.68 |
3.04% |
|
2 |
贵州省金沙县贵奇酒厂 |
112.20 |
1.45% |
|
3 |
金沙义乌城综合市场开发有限公司 |
128.52 |
1.66% |
|
4 |
金沙县俊杰汽车贸易有限公司 |
100.31 |
1.29% |
|
|
合 计 |
576.71 |
7.44% |
（二）前十大自然人股东名单
|
序号 |
前十名自然人股东名称 |
期末余额（万元） |
持股比例（%） |
|
1 |
代明成 |
152.76 |
1.97% |
|
2 |
张秋甲 |
142.80 |
1.84% |
|
3 |
蒋国伟 |
120.00 |
1.55% |
|
4 |
姚靖 |
113.34 |
1.46% |
|
5 |
李磊 |
111.84 |
1.44% |
|
6 |
姚孝芝 |
110.95 |
1.43% |
|
7 |
叶剑友 |
104.90 |
1.35% |
|
8 |
何芙祥 |
102.00 |
1.32% |
|
9 |
王波 |
90.40 |
1.17% |
|
10 |
罗燚 |
88.95 |
1.15% |
|
|
合 计 |
1,137.95 |
14.68% |
四、股权质押情况
截至报告期末，我社经理事会备案的股权质押股东为 1 户，为自然人股东，质押股权为 40万股，质押股权占我社股本总额的 0.52%。
第六章 税费缴纳及损赠情况
一、报告期内税费上缴情况
2020年，我社上缴增值税380.89万元，增值税附加38.09万元；土地使用税31.72万元；房产税159.56万元；印花税24.62万元；企业所得税2317.22万元，2020年全部上缴税费2952.1万元。代扣代缴个人所得税363.29万元。
二、报告期内捐赠情况
2020年，我社全年累计捐款1023万元。其中：2020年02月12日向金沙县红十字会新冠肺炎疫情防控款项捐款20万元、8月31日向毕节市农信公益基金“播洒爱心.成就未来”捐款30万元、向省联社信合公益基金会捐款68万元； 12月11日向扶贫生态移民工程捐款905万元。
第七章 审计报告
我社 2020年度财务会计报表经遵义恒立会计师事务所有限公司根据中国注册会计师审计准则的规定进行审计，并出具了标准无保留意见的审计报告，签字注册会计师蔡光胜、邹启勇。
附件：审计报告
附件：