浅议客户身份识别

  近段时间，客户身份信息治理是我社重点工作之一。经过两个月的努力，存量账户客户身份信息和惠农补贴“一卡通”账户基础信息治理工作取得一定成效。随着治理工作的持续推进，治理的困难也逐渐暴露出来。

  困难一：经济基础差异造成客户身份识别系统差异。西部地区经济发展相对沿海地区滞后，因此在设施配备、技术研发上投入比例相对较弱，客户身份识别系统建设不完善。

  困难二：地域差异让不法分子开始觊觎西部薄弱地区银行业金融机构。随着反洗钱力度不断加强，银行业金融机构更需要注意对客户的身份识别。由于地域差异，很多我们平时在网上看到的洗钱活动、冒名开户、异常交易等行为已在西部地区出现。不法分子对反洗钱工作相对薄弱的地区逐渐孳生了异常的苗头。

  困难三：知识结构差异导致银行员工在客户身份识别把关上存在差异。个人知识结构的差异造成主观意识、知识结构的不同。比如在新开户中核对信息的责任心不强，不仔细，警惕性不强都可能营造不法分子生事的机会。

  困难四：客户等级划分困难。由于日常开户客户多，在新增的客户的了解和对以往客户的认识上存在信息掌握含糊，导致在为客户划分风险等级中难度大，信息录入不完整，这样流于形式的划分对以后的工作开展造成一定隐藏的风险。

  为预防洗钱风险，执行客户身份识别管理规定，农村金融机构目前可从以下几点开展工作：

  一要建立建全客户身份识别内部控制制度。在日常工作开展中，要明确责任，确定专门的组织机构、管理办法、奖惩标准；严格按照内控制度实施检查、考核。

  二要规范客户身份识别操作流程，做到勤勉尽责。客户身份识别工作应把握的原则包括：勤勉尽责原则、了解你的客户的原则、风险为本原则和保密原则。把握好上述原则，在日常反洗钱工作中，做好反洗钱工作需要客户配合的同时，真正落实好保密原则，既要掌握好与客户沟通的技巧，又不能间接导致泄露反洗钱信息。客户身份识别工作流程：了解、核对、登记和留存工作。首先“了解”，是金融机构客户身份识别中最关键的一个环节。包括要了解客户本人真实身份、要了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途、要了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。在客户办理业务时，了解你的客户是首要的任务，只有了解了你的客户，才能分辨客户交易是否合规，是否涉及洗钱业务，才能更好的做好银行反洗钱工作。其次“核对”，是对客户身份识别的基本环节。核对时要审核客户提供的身份证件或者其他身份证明文件是否合法、真实、有效，即是否为有权机关颁发的法定证件，是否处于有效期限内，并确认身份证件上记载信息的真实性；要审核客户提供的身份证件或者其他身份证明文件的种类是否完整、齐全；要核对客户本人与证件上载明的客户信息是否一致，若核对无把握的，核对除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件、回访客户、实地查访、向公安、工商行政管理等部门核实、其他可依法采取的措施。再次“登记”，是客户身份识别的必要环节。登记的内容包括对私客户身份基本信息和对公客户身份基本信息。对私客户的身份基本信息：客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的登记客户的经常居住地。对公客户的身份基本信息：客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限；控股股东或者实际控制人等。 最后“留存”，对象为客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或影印件，包括客户身份证件或者其他身份证明文件的扫描件。

  三要开展多渠道客户身份识别接口，确保客户信息完整。

  四要掌握人像识别技巧，全方位、多角度了解你的客户。要求一线员工掌握人像识别基础知识、人像识别基本方法、人像识别难点（变化人像）和人像辅助识别方法，做到了解客户。

  五要严把远程集中授权环节大关，做到双人复核。在人民银行3号令的要求下，反洗钱工作监管更加严格。这不仅要求一线员工做好了解客户的同时，也需要授权中心对临柜人员做好二次监督，再次复核要求准确无误后方可开展下一笔业务，做到减少风险，防控风险。